在商业理论中，
，对趋势的追逐是一定的
。
。时至今日，，
，中国已经成为互联网第一大国
，，，互联网热潮已经席卷至国内三至五线城市
，，网络已经成为人们生活中不可或缺的一部分。。越来越多的银行希望将网点开到App中，
，让业务范围拓展至无限，，，
，摆脱对银行网点的依赖
。。。

2018年被称为开放银行元年
，，，，伴随着互联网金融热潮的退却
，
，
，以银行为代表的金融机构发力开放银行建设，，，，在监管趋严的大背景下，，持续推动中国金融服务前行。。

z6com·尊龙凯时金融科技开放银行专家 潘志江

开放银行是银行发展的又一次进化

互联网时代，
，，
，银行已经经历N次迭代，
，其中最重要一次飞跃是从PC端到移动端
，，银行金融服务模式发生了变革。。同时
，
，2013年余额宝的推出更是对银行传统金融服务模式带来极大冲击，，
，
，虚拟账户、、、、电子账户让银行看到了用户获取模式的改变
，，，
，互联网思维对传统金融服务模式带来了颠覆。
。。。

如果说直销银行是银行对互联网金融企业的一次模仿，，
，，那开放银行就是银行结合互联网思维
，
，，
，扬长避短发挥自身优势，，，改变传统经营模式的一次变革
。。。
。开放银行打破了银行的辐射范围和客户获取渠道，，被认为是银行发展的又一次进化。。。。

开放银行的发展趋势并不是偶然，，而是一种必然。。伴随市场竞争的白热化，，
，，银行的高净值客户群体已经被瓜分完毕。。。如何保证业务的持续发展？
？？普惠金融这片蓝海市场，，，成为银行业务发展的方向。。。。借助技术、、、三方场景等外部手段
，，，，部分银行已经取得“第一桶金”
。。
。。伴随银行风控技术
、、能力的增长
，，，依托中国互联网流量红利的持续，
，开放银行已成为行业发展的趋势。。
。。

开放银行发展的两个阶段

阶段一、、、、线上引流。
。。该阶段银行会选择将入口放到用户流量最多的地方
，，，
，主要业务集中在联合贷和自营贷两方面。
。通过风控体系不断完善，
，，能力的提升，，，，将C端客群范围不断扩大，
，并慢慢开展B端小额贷款。。银行自身风控能力的快速迭代对该阶段发展至关重要。。。

阶段二
、、、、场景金融。。场景金融主要依靠两种技术实现，
，，即SDK和API。。
。。目前看，，
，，SDK是一种更为长远和有效的方式。。。以z6com·尊龙凯时与某银行合作为例，，包括钱包、、
、会员卡
、、、、理财、、消费贷、、、巨额支付等
，，通过SDK技术实现，，，，已取得不错效果，，而这些都是银行输出的典型金融产品
。。

开放银行的场景选择

1、、、大额低频消费场景，，
，，消费额度直观代表某一阶层客户
。。。。例如，，，家居、、、汽车、、旅游及幼教等
，，，都是非常合适的场景。。。但该场景存在一个特点就是频次较低，，
，适合大额
、、低频的金融产品。。。

2、、
、、小额高频消费场景
。。例如，，，，便利店
、、美容店、、、健身房等。。
。
。借助生活服务场景，，，将SDK能力嵌入这些场景，，，，为周边客户提供金融服务
，，，从而不断扩展银行业务范围，，，实现客户
、、商家、、、
、银行的三方共赢
。。

3、、、、供应链场景植入
。。例如，
，，帮助厂商、、经销商为终端商户提供贷款
，，借助APP等渠道可以快速覆盖全国各地终端小微商户，，
，，形成营销闭环，，，极大提升供应链金融效率。。。

z6com·尊龙凯时开放银行建设的三大支撑平台

z6com·尊龙凯时开放银行由三大平台组成，，
，
，包括：分布式应用平台
、、、互联网金融平台和互联网开放平台。。底层是分布式应用平台
，，解决银行架构支撑问题。。。中间是互联网金融平台，，，，解决银行金融能力组成问题。
。。上层是互联网开放平台
，，解决银行外部三方连接问题。。。。

其中，，
，，分布式应用平台是z6com·尊龙凯时做开放银行最大的特色。。首先，，
，，z6com·尊龙凯时分布式应用平台具有完整的金融功能，，，包括，，，微服务、、、存储等。。其次，，，，解决了金融的多服务、、、多数据库交易的一致性的问题。
。。。

其次，，，中间层的互联网金融平台，，，能够全面支撑银行互联网账户体系建立，，
，同时丰富产品及场景支持银行金融产品快速创新，，
，灵活
、、、敏捷的核心引擎有效支持业务的快速迭代
，，，，解决银行互联网业务运营瓶颈。。

另外，，，，上层互联网开放平台
，，，
，变“被动”为“主动”，，，，支撑银行金融服务生态圈建设，
，将银行金融服务能力无限拓展至各三方场景
。。丰富的对外接口，
，，让外部开发者直接具有对接能力，
，，极大提升银行金融服务能力嵌入的便捷性
。。。

综上，，，，z6com·尊龙凯时开放银行解决方案可以带给银行客户 “三大平台、、两大能力、、30+银行客户成功实践、、、600多场景快速对接”帮助银行进行开放银行建设。。
。